Покупка жилья по ипотечному кредиту: исламский взгляд

Ипотека в исламе

С того самого момента, как в нашей стране появилось ипотечное кредитование, все не снижается число вопросов о дозволенности / запретности этого финансового инструмента. Несмотря на то, что данный вопрос неоднократно освещался представителями Министерства по делам религии, а также такими маститыми учеными, как Хайреттин Караман, Хамди Дондюрен и др., ко мне продолжают поступать вопросы по этой теме.

Поэтому я решил провести детальный обзор всех шариатских правовых решений по теме покупки жилья с помощью ипотечного кредитования, полученных в ходе юридико-богословских исследований, основанных на фундаментальных методологических принципах (иджтихад). В исследовании будут рассмотрены мнения ученых о дозволенности / запретности ипотечного кредита на покупку жилья с соответствующими доказательствами.

Начну я, пожалуй, с животрепещущего вопроса: является ли жилье естественной и насущной потребностью человека? Думаю, что именно это должно быть отправной точкой в шариатском ответе на вопрос о том, может ли мусульманин, проживающий в мусульманской или немусульманской стране, покупать жилье в ипотеку.

Почему необходимо начинать именно с ответа на этот вопрос? А все потому, что человек является социальным существом. Он вынужден жить среди себе подобных. Наличие некого жилища является одной из главнейших потребностей человека. Это является неизменным правилом, даже если форма решения указанной потребности разнится в зависимости от исторических или географических реалий. Шатер, пещера, квартира или шикарная вилла – все это, по своей сути, одно и то же – место, в котором человек живет. По этому поводу следует помнить следующий аят: «Аллах сделал для вас дома жилищами» (16:80). Не следует забывать и о том, что Посланник Аллаха (с.а.с.) упомянул просторный дом в числе компонентов человеческого счастья.

С точки зрения того, что потребность в жилище является насущной необходимостью для человека, нет принципиальной разницы между статусами владельца жилья или его арендатора. Однако когда речь заходит о покупке жилья по ипотечному кредиту, ситуация меняется: в данном случае различия в статусе влияют на суть шариатского правового решения по данному вопросу. Кроме того, у потребности в жилище есть и социальное измерение, и задавая вопрос о дозволенности ипотечного кредита на покупку жилья через призму указанного измерения, опять-таки нужно начинать с ответа на вышеупомянутый вопрос. Этот аспект будет нами рассмотрен ниже.

Согласно единогласному мнению классиков исламского права, жилье, средство передвижения и прислуга относятся к насущным потребностям человека. Это мнение, основанное на иджтихаде, отражает реалии своего времени. Наряду с вопросом о применимости данного суждения в современных условиях, внимания заслуживает и тема возможных дополнений и уточнений к указанному правовому решению. Причинами этих дополнений / уточнений являются различия в экономических, социальных и культурных условиях на уровне стран и конкретных индивидов. Например, вышеупомянутая прислуга может быть насущной потребностью для богатого индивида в стране А, в которой существует культура использования труда прислуги, но не являться таковой для проживающего в этой же стране бедняка или же человека, который живет в стране, где иметь слуг не принято. Этим небольшим пояснением я хочу подчеркнуть следующее: тема насущных потребностей связана с соответствующим иджтихадом.

Покупка жилья по ипотечному кредиту и крайняя необходимость (дарура)

Мнения по поводу покупки жилья с помощью ипотечного кредита можно условно разделить на три категории. Первая из них – это мнение тех, кто считает подобную покупку недозволенной.

Основным доводом сторонников данной точки зрения является указание на то, что ипотечный кредит предполагает выплату кредитной организации процентов, которые, в свою очередь, являются запретными. Ибо по этому поводу существуют недвусмысленные (однозначные) коранические аяты и хадисы (насс), а, как известно, однозначные установления не допускают трактовок, в т.ч. аллегорических (та’виль и тафсир), равно как иджтихада. Поэтому иджтихад по подобным вопросам иджтихадом не является и руководствоваться правилами, полученными в результате подобного иджтихада, запрещается.

Данный подход признает лишь покупку жилья, при которой выплачивается его полная стоимость, причем в рамках рассматриваемого подхода не играет никакой роли тот факт, что жилье является насущной потребностью. Кроме того, сторонники этого мнения не проводят различий между мусульманскими и немусульманскими странами. Вопрос, таким образом, рассматривается лишь с одной точки зрения, и, несмотря на то, что жилье признается насущной потребностью, декларируется возможность удовлетворения этой потребности посредством аренды жилья, вне зависимости от географических и исторических условий.

Второе мнение следующее: покупка жилья с использованием ипотечного кредита предполагает выплату процентов, однако, вследствие крайней необходимости (дарура), это является дозволенным. Указанное мнение основывается на нескольких принципах. Первым из них является факт того, что жилье входит в число насущных потребностей. Для того, чтобы правильно понять доводы сторонников рассматриваемого мнения, необходимо четко очертить дефинициальные рамки понятий «крайняя необходимость» и «потребность», поскольку, в отличие от повседневного использования, шариатское значение указанных концептов несколько иное. Соответственно, необходимо понять терминологические различия между повседневным и шариатским использованием этих понятий.

В шариатской методологии под крайней необходимостью понимается (проблемная) ситуация, связанная с поддержанием и продолжением существования человека, которая, не будучи решенной, представляет собой угрозу для жизни. Например, как все прекрасно знают, к крайней необходимости относятся ситуации нахождения при смерти вследствие голода или неминуемой (согласно медицинским данным) смерти вследствие отказа от лечения. В подобных ситуациях, в зависимости от степени нужды, человеку дозволяется совершать опасные / запретные действия. Более того, отдельные ученые утверждают, что в ситуации крайней необходимости личный выбор индивида не играет никакой роли, поскольку речь идет не о праве, а об обязанности. Находящийся в ситуации крайней необходимости человек, руководствуясь аятами «… не обрекайте себя на гибель» (2:195), «Не убивайте самих себя, ведь Аллах милостив к вам» (4:29), просто обязан совершить запретный поступок (для спасения своей жизни – прим. пер.). Ибо все религии сходятся в необходимости защиты жизни, имущества, религии, разума и населения. Защита жизни, дарованной человеку, является одной из его главнейших обязанностей. Иначе ему придется за это отвечать перед Аллахом. И если он не выполняет того, что спасет ему жизнь, то это сродни самоубийству. Некоторые же ученые полагают, что человек, оказавшийся в подобной ситуации, имеет право выбора.

Доводы, на которые опираются сторонники этих противоположных, как день и ночь, мнений, по существу, одни и те же. Это, прежде всего, аят «Он запретил вам мертвечину, кровь, мясо свиньи и то, что принесено в жертву не ради Аллаха. Если же кто-либо вынужден съесть запретное, не проявляя ослушания и не преступая пределы необходимого, то нет на нем греха» (2:173), ответ Посланника Аллаха (с.а.с.), который на вопрос «Можем ли мы есть мертвечину, если находимся при смерти от голода» ответил: «Если вы ни утром, ни вечером ничего не ели и не пили, и если вы не можете найти в качестве пищи даже бобовых, то да» (Сунан Абу Дауда). Кроме того, можно упомянуть хадисы о разрешении на использование искусственного носа, сделанного из золота (сподвижник, потерявший нос на войне, носил серебряный протез, но тот стал дурно пахнуть, после чего Пророк (с.а.с.) велел ему сделать протез из золота) (св.хадисов Тирмизи), о разрешении носить одежду из шелка, данном сподвижнику, страдавшему от чесотки (св. хадисов Бухари), о подтверждении правильности действий Амра ибн аль-Аса, у которого во время военного похода в Зат ас-Саласиль случилась поллюция, но он, по причине холода, совершил омовение песком (тайаммум) вместо полного омовения (гусль) и руководил молитвой мусульман и т.д. Различия в комментариях к указанным аятам и хадисам стали причиной появления различных взглядов на ситуацию крайней необходимости и связанные с нею нормы.

В целом же, основными моментами рассмотренных воззрений являются наличие реальной, принудительной, однозначной и неизбежной угрозы для жизни, невозможность предотвращения этой опасности иными способами, непревышение пределов необходимости и соблюдение прав остальных.

Ахмет Куруджан, Zaman (перевод с незначительными сокращениями)

Продолжение — Покупка жилья по ипотечному кредиту и потребность (хаджат).

Top